Что такое исламский банкинг и возможно ли его развитие в России? Почему Дагестан перспективнее Татарстана и Чечни? BigCaucasus предлагает вниманию читателей интервью Адалета Джабиева, руководителя финансовой компании ТОО "Badr Finance & Investment" в городе Астане, почетного председателя наблюдательного совета казахстанской консалтинговой компании ТОО "Istisna'a Corporation", оказывающей услуги в области исламского финансирования.
- Что такое исламский банкинг, чем он принципиально отличается от традиционного?
- Исламским банкингом называют банковскую деятельность, осуществляемую в соответствии с исламскими экономическими принципами. Такое определение появилось в шестидесятых годах прошлого века. В отличие от традиционного, исламский банкинг предполагает соблюдение некоторых запретов. Во-первых, запрещено торговать деньгами как товаром - иначе говоря, заключать сделки, в которых деньги являются предметом торговли, имеют самостоятельную роль и перестают быть средством, мерой обмена. Во-вторых, исключается финансирование определенных видов хозяйственной деятельности - допустим, производства алкогольных напитков, наркотиков, а также свинины и других запрещенных для употребления в пищу продуктов. Вето распространяется и на торговлю такого рода товарами. Кроме того, недопустима организация и деятельность казино и других заведений, эксплуатирующих и поощряющих человеческую алчность и иные качества, осуждаемые авраамическими традициями на протяжении тысячелетий. Нельзя также финансировать торговлю оружием. В-третьих, не допускаются неопределенность и действия, сделки, проистекающие из такой неопределенности. И в-четвертых, нельзя получать прибыль без готовности разделить риски и возможные убытки.
- Что имеется в виду под неопределенностью и каким образом банк разделяет риски?
- Неопределенность возникает, когда стороны договора, совместной деятельности не в равной степени осведомлены о предмете и условиях контракта, а также не обладают полной информацией о свойствах, количестве и качестве продаваемого товара либо оказываемых услуг или же неодинаково их понимают и интерпретируют. Обычно участники какого-либо финансового соглашения подвергаются чрезвычайным и плохо управляемым рискам, заключая сделки по поводу событий, которые еще не произошли. Наглядным примером такой неопределенности являются ставки в казино, заключение пари, азартные игры в целом, а также изощренные финансовые пирамиды, всевозможные "Форекс-клубы" и их разновидности-лохотроны, к которым можно отнести и некоторые виды страхования. Исламское право делает исключение, исходя из общественной пользы, только для очень ограниченного перечня сделок, - к примеру, в сельском хозяйстве - предметом которых может быть не произошедшее еще событие. Что касается второй части вопроса - исламские банки готовы разделить с клиентами возможные убытки с учетом типа и условий договора, распределения предполагаемой прибыли и других условий.
- Действуют ли исламские банки исключительно в мусульманских республиках и могут ли их услугами пользоваться немусульмане?
- Ислам - универсальное откровение, универсальная религия, открытая всему человечеству. Исламская интеллектуальная элита за более чем 1400 лет была ядром глобального цивилизационного развития. И сегодня исламская экономическая мысль вносит свою лепту в создание справедливой, устойчивой финансовой системы. Где бы ни появились исламские банки, они становятся востребованными и полезными, доступными для всех, независимо от этнорелигиозной принадлежности.
- Возможен ли исламский банкинг в России - с точки зрения закона, степени экономических рисков и т.д.?
- Возможен, если руководство страны проявит политическую волю, как, например, в Казахстане, Киргизии, Таджикистане, и обеспечит внесение соответствующих изменений в законодательство. Экономические риски есть в любой экономике, к тому же исламские банки лучше с ними справляются. Главное препятствие для развития исламского банкинга - российское законодательство, которое всячески поощряет ростовщичество, "ломбардное" поведение банков и прочих финансовых учреждений. В целом, российская экономическая нормативно-правовая база способствует больше торговле деньгами, нежели финансированию реального, производящего сектора экономики.
- Если Россия все-таки решит развивать систему исламских банков, какие республики вы выделили бы как наиболее перспективные в этом плане?
- Исламские финансовые институты, включая банки, наиболее успешно развивались бы в Дагестане, Чечне, Татарстане, Башкортостане, Ингушетии и Москве - если перечислять регионы, так сказать, по нисходящей.
- В чем преимущество Дагестана перед Чечней и Татарстаном?
- В Татарстане, несмотря на инициативы отдельных предпринимателей, практически отсутствует консолидированный запрос "снизу" на изменение законодательства. Если руководство Татарстана и обратится в федеральный центр с предложением внести изменения в российское законодательство, его аргументом будет служить необходимость привлечения в республику ресурсов международного исламского инвестиционного сообщества, а не вопросы реализации религиозной идентичности, востребованности справедливых социально-экономических отношений и оздоровления финансовой системы. Мотивация расширить географию инвестиций будет преобладать над желанием предоставить малому и среднему бизнесу доступ к исламским финансовым услугам.
В Чеченской Республике, думаю, предпринимательский потенциал не меньше, чем в Дагестане. И вопрос идентичности, как и привлечения инвестиций, там актуален. Однако, я полагаю, что имеющееся в федеральном центре "антирамзан-лобби" вряд ли позволит Рамзану Кадырову добиться внесения изменений в законодательство. Зная о наличии такого лобби, глава Чечни не будет поощрять развитие "снизу" исламских финансовых структур. Если жители республики введут в свою повседневность нормы исламского коммерческого права, исламских экономических принципов, это даст повод "доброжелателям" пугать население РФ очередной "угрозой", исходящей от "исламизирующей Россию" Чеченской Республики.
В этом плане, на мой взгляд, Дагестан имеет ряд преимуществ. Во-первых, потенциал предпринимательской активности и социальной мобильности там выше, чем в Татарстане. Во-вторых, исламская модель социально-экономических хозяйственных отношений становится, несмотря на отдельные разногласия и откровенные провокации, важнейшим звеном процесса реализации идентичности и одновременно - экономического роста, преодоления дотационности, достижения гражданского консенсуса. Поэтому, даже при отсутствии инициативы по изменению законодательства со стороны руководства республики, исламские правовые, экономические, финансовые отношения будут развиваться "снизу" ускоренными темпами. Со временем они приобретут массовый характер, масштаб, который законодатели не смогут проигнорировать. Кроме того, в настоящее время дагестанские предприниматели имеют существенно больше связей с зарубежным исламским финансово-банковским, инвестиционным сообществом. Уже ведется работа по подготовке кадров, интенсивно изучается опыт других стран, особенно в СНГ.
- Насколько развит исламский банкинг на постсоветском пространстве - есть ли примеры успешного опыта?
- В СНГ исламские банки развиваются в Казахстане, Киргизии, Таджикистане и Азербайджане. Через пять лет Таджикистан, возможно, станет ведущим региональным центром исламских финансов, так как руководство страны опирается на широкие круги экономической бизнес-элиты. При этом в Казахстане после естественного ухода из политики уважаемого президента страны г-на Назарбаева некоторые чиновники, возможно, попытаются свести на нет результаты его усилий по развитию исламской финансовой системы в стране и регионе в целом.
